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Garantir un crédit immobilier : caution ou hypothèque ?

Lors d’un achat immobilier, les banques réclament à l’emprunteur une garantie sur le bien financé grâce à un crédit. Plusieurs options sont possibles. Le point sur l’hypothèque, l’inscription en privilège de prêteur de denier et les sociétés de cautionnement.

L’hypothèque

L’hypothèque fait l’objet d’un acte notarié et d’une inscription au Bureau des hypothèques de la ville ou région où est situé le bien. A défaut de paiement, le logement fera l’objet d’une saisie et d’une vente par voie judiciaire.

Son coût est relatif à la taxe de publicité foncière obligatoire qui s’applique alors, et représente généralement 2 % du montant total du crédit.

L’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD)

Assez similaire dans son fonctionnement à l’hypothèque, l’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD) porte, quant à elle, uniquement sur des biens anciens. Elle ne peut donc être mobilisée ni pour l’achat d’un logement sur plan, ni pour le financement de travaux ou d’une construction. Non assujettie à la taxe de publicité foncière, son coût est moindre, de l’ordre de 0,5 à 1 % du montant de l’achat en moyenne, et peut représenter un intérêt financier conséquent.

La société de cautionnement

La société de cautionnement se substitue au souscripteur à défaut de remboursement. Ce dernier verse à l’organisme, dès le déblocage des fonds du crédit immobilier, une contribution proportionnelle au montant total de son prêt. Cette contribution est double : elle consiste en un fonds mutuel de garantie, dont une partie peut être reversée si aucune défaillance ne survient pendant la durée du prêt ; ainsi qu’en une commission forfaitaire, définitivement acquise par la société de cautionnement. Les tarifs, très variables, peuvent varier du simple au triple. Mais en moyenne, cette garantie vous coûtera entre 1 et 2 % du montant total de votre prêt.

Des solutions à étudier en fonction de vos besoins et de votre profil d'emprunteur.

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